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銀企直聯(lián)是指企業(yè)數(shù)字化管理系統(tǒng)或者是專業(yè)財(cái)資管理系統(tǒng),通過銀行開放的數(shù)據(jù)接口與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子銀行系統(tǒng)或者現(xiàn)金管理平臺(tái)等實(shí)現(xiàn)無縫連接。通過銀企直聯(lián)對接，企業(yè)可實(shí)現(xiàn)賬戶余額、明細(xì)實(shí)時(shí)查詢、實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬以及電子回單獲取，同時(shí)一些銀行也逐漸在開放電子票據(jù)、票據(jù)池接口，接入銀企直聯(lián)正越來越成為企業(yè)財(cái)資管理發(fā)展過程中的一種剛需。

中國企業(yè)財(cái)資管理發(fā)展的二十年，也是銀企直聯(lián)發(fā)展的二十年。作為財(cái)資管理的底層技術(shù)支撐，銀企直聯(lián)一直是中國財(cái)資管理行業(yè)發(fā)展道路上的基石。

銀企直連是什么？

銀企直聯(lián)是指企業(yè)數(shù)字化管理系統(tǒng)或者是專業(yè)財(cái)資管理系統(tǒng),通過銀行開放的數(shù)據(jù)接口與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子銀行系統(tǒng)或者現(xiàn)金管理平臺(tái)等實(shí)現(xiàn)無縫連接。通過銀企直聯(lián)對接，企業(yè)可實(shí)現(xiàn)賬戶余額、明細(xì)實(shí)時(shí)查詢、實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬以及電子回單獲取，同時(shí)一些銀行也逐漸在開放電子票據(jù)、票據(jù)池接口，這也為企業(yè)財(cái)資管理帶來了更多的便利。

簡言之，企業(yè)財(cái)務(wù)原先需要通過企業(yè)網(wǎng)銀來操作的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在通過企業(yè)內(nèi)部財(cái)資管理系統(tǒng)就能操作，前提就是該系統(tǒng)打通了與銀行內(nèi)部系統(tǒng)的銀企直聯(lián)接口。因此，接入銀企直聯(lián)正越來越成為企業(yè)財(cái)資管理發(fā)展過程中的一種剛需。

銀企直聯(lián)的常見接入模式

根據(jù)企業(yè)接入直聯(lián)是否需要前置機(jī)、使用何種證書形式等方面來區(qū)分，目前國內(nèi)銀企直聯(lián)的接入方式可以組合出常用模式、高頻模式和無前置模式三種不同的接入模式（如圖）。

圖 銀企直聯(lián)接入模式

▲常用模式

前置程序+U盾（硬證書），這是很多銀行提供的接入方案。其優(yōu)點(diǎn)是企業(yè)的系統(tǒng)與銀行前置程序交互，銀行前置程序?qū)⒅甭?lián)服務(wù)封裝得比較友好，一般是明文通訊，與銀行端復(fù)雜的通訊邏輯由前置程序負(fù)責(zé)，前置程序調(diào)用U盾進(jìn)行簽名驗(yàn)簽；缺點(diǎn)是這種方式的并發(fā)性能低，一般通過擴(kuò)展前置機(jī)來提升性能，即申請多個(gè)U盾，部署多個(gè)前置程序進(jìn)行負(fù)載均衡，另外就是U盾使用壽命短，一般1-2年就要進(jìn)行更換。這種常見模式一般適用的企業(yè)對于直聯(lián)證書保存安全性要求高，可以承擔(dān)銀企直聯(lián)的一定建設(shè)及維護(hù)成本。

▲高頻模式

高頻模式為常用模式的升級(jí)版，采用加密機(jī)替代前置程序和U盾，即同時(shí)實(shí)現(xiàn)了前置程序和U盾的功能，性能提升10倍以上，加解密/簽名驗(yàn)簽速度能達(dá)到幾十個(gè)U盾的速度，劣勢是加密機(jī)成本比較高。高頻模式適用的企業(yè)一般具有高頻直聯(lián)結(jié)算或者查詢需求（例如超大型集團(tuán)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)），且能承擔(dān)較高的銀企直聯(lián)建設(shè)成本。

▲無前置模式

無前置程序+軟證書，這種方式性能高，省去了前置程序和前置機(jī)，可以降低企業(yè)和銀行雙方的部署運(yùn)維成本，且對云平臺(tái)的接入比較友好。這種模式適用于對銀企直聯(lián)建設(shè)成本承受能力較低、對性能要求高、對證書保存的安全性要求不高的企業(yè)。其實(shí)目前一些銀行也開始推出開放銀行的服務(wù)，理論上來說這是無前置模式的進(jìn)一步延伸，API開放平臺(tái)旨在將銀行服務(wù)以API的方式向外界開放，打造一個(gè)開放共享、快速交付、面向服務(wù)封裝的應(yīng)用開發(fā)平臺(tái)，將銀行行內(nèi)零散、線下、不統(tǒng)一的對外開放服務(wù)，匯聚為輕量化對接、標(biāo)準(zhǔn)化展示、集約化的服務(wù)。

銀企直聯(lián)的接入流程

基于對銀企直聯(lián)全方位的了解之后，下一步便是企業(yè)根據(jù)自身情況考慮如何接入的問題。以常用接入模式為例，銀企直聯(lián)的接入流程一般會(huì)經(jīng)歷以下六大步驟:

第一步：找到企業(yè)想開通銀企直聯(lián)的銀行，與銀行完成商務(wù)洽談，并與銀行簽訂銀企直聯(lián)服務(wù)；

第二步：向銀行獲取相關(guān)開發(fā)文檔，并申請測試環(huán)境；

第三步：財(cái)資管理系統(tǒng)實(shí)施方針對銀行提供的技術(shù)文檔進(jìn)行銀企直聯(lián)接口開發(fā)與測試，并按照銀行要求提交測試報(bào)告；

第四步：安裝銀企直聯(lián)前置機(jī)前置程序；

第五步：申請開通銀企直聯(lián)生產(chǎn)環(huán)境，進(jìn)行參數(shù)配置以及直聯(lián)賬戶權(quán)限維護(hù)；開通完成后，在生產(chǎn)環(huán)境進(jìn)行連通性測試；

第六步：正式上線使用。

銀企直聯(lián)的功能與優(yōu)點(diǎn)

五大功能：

▲簽約銀行管理

對與財(cái)務(wù)公司進(jìn)行銀企直聯(lián)接口處理的銀行信息進(jìn)行登記和管理。

▲成員單位賬戶管理

維護(hù)財(cái)務(wù)公司所管理的成員單位在銀行開立的賬戶信息。

▲資金歸集

即由財(cái)務(wù)公司通過銀企直聯(lián)接口向簽約銀行發(fā)起、指示簽約銀行按指令中指示的賬號(hào)和金額歸集資金。

▲頭寸調(diào)撥

通過該業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)公司在各家銀行之間，同一銀行內(nèi)的多個(gè)頭寸賬戶之間的頭寸調(diào)撥，即當(dāng)財(cái)務(wù)公司在某一銀行的頭寸賬戶余額不足時(shí)，可通過該業(yè)務(wù)將財(cái)務(wù)公司在同行或其他銀行的頭寸賬戶資金調(diào)撥至該銀行。

▲進(jìn)賬審批臺(tái)

對于財(cái)務(wù)公司從銀行獲取的交易明細(xì)或從其他渠道導(dǎo)入的進(jìn)賬明細(xì)，應(yīng)先由進(jìn)賬審批臺(tái)操作人員通過審批臺(tái)操作，選擇指定的進(jìn)賬處理方式進(jìn)行進(jìn)賬賬務(wù)處理或提交其他系統(tǒng)進(jìn)行進(jìn)賬處理。

四大優(yōu)點(diǎn)：

▲實(shí)時(shí)反映賬戶資金變化狀況，便于企業(yè)財(cái)務(wù)監(jiān)控和決策。

▲通過企業(yè)與銀行互動(dòng)聯(lián)接，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)化和歸集，提高資金利用效率。

▲減少財(cái)務(wù)人員手工操作環(huán)節(jié)和工作量，降低差錯(cuò)率，提高工作效率。

▲設(shè)有標(biāo)準(zhǔn)化接口，方便企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)在線連接，提供個(gè)性化量身定做功能。

本文來源于財(cái)資一家